Velka kasvaa

Helsingin Sanomat uutisoi maksuhäiriöiden määrän olevan jälleen noussut uuteen huippuunsa. Tämä uutisointi ei ollut mitenkään ainutlaatuista, vaan muut uutislähteet ovat viimeisen kymmenen vuoden aikana tasaisin väliajoin uutisoineet tasan samaa. Mikä on saanut suomalaiset näin hullaantumaan, että velkaa otetaan molemmille käsille ja jaloille?

Yksi syy on luonnollisesti asumiskulujen räjähdysmäinen kasvu, varsinkin kaupungeissa. Suomen asuntohintojen keinotekoinen jättikupla on kuitenkin aihe toiselle päivälle. Toinen syy johon tänään keskitymme on paljon häijympi ja salakavalampi. Syyt miksi suomalaiset velkaantuvat ovat velan markkinointi ja tukijärjestelmän romahdus. Meille myydään velkaa koko ajan enemmän ja entistä tehokkaammilla menetelmillä. Lisäksi tukijärjestelmämme ovat rapautuneet ja pakottavat yhä useamman tarttumaan velkaan.

Velan myynti

Luottokorttien ja luotolla ostamisen yleistyminen oli ensimmäinen mikä on saanut suomalaiset kuluttamaan enemmän kuin heillä on varaa. Tätähän velkaantuminen nimenomaan on: käytetään enemmän rahaa kuin saadaan. Luottokortit ovat tehneet sen mahdolliseksi ja siihen tartutaan. Luottokorttiyhtiöt markkinoivat itseään vaivattomana tapana tehdä hankintoja, mutta jättävät usein mainitsematta ne nurjat puolet takaisinmaksusta. Sen sijaan keskitytään rummuttamaan sitä miten ei kannata huolehtia mikä tietysti tarkoittaa sitä ettei kannata huolehtia omasta maksukyvystä

Tämä näkyy hienosti luottokorttien mainonnassa. Elä nyt, murehdi myöhemmin. Elämä on liian tärkeä murehtimiselle. Keskity siihen mikä on tärkeää. Kaikki viestejä joilla opetetaan asiakasta olemaan välittämättä omasta maksukyvystään ja käyttämään luottoa mahdollisimman paljon. Olen itse skeptinen että luottokorttien tv-mainonta pyrkisi myymään ihmisille kortteja, se pikemminkin kannustaa jo kortin hankkineita käyttämään sitä vähemmällä harkinnalla.

Pikavipit perustuvat samaan ajattelumalliin. Pikavippien mainoksissa viesti on entistä suorempi: rahaa, heti, huolettomasti. Ei tarvitse huolehtia, voi keskittyä kuluttamaan sen rahan tässä hetkessä ja olemaan onnellinen. Tämä mainonta on hyvin suunniteltu saamaan meidät rentoutumaan ja omaksumaan "kerran sitä vain eletään"-asenne velanottohetkelle. Valitettavasti velanmaksu tapahtuu saman elämän sisällä ja tätä ei tämä mainonta huomioi.

Pikavipit ja luotto luottavat molemmat siihen että ihmisille saadaan myytyä ajatus rahasta nyt ja markkinoinnissaan ne lisäksi opettavat uhrejaan olemaan miettimättä taloudellista tilannettaan laajemmin. Ei väliä onko tähän todella varaa, älä turhaan murehdi siitä! Mukavuuden ja mielihyvänhaluinen ihminen ottaa tämän viestin mielellään vastaan ja kernaasti pettää itseään markkinoinnin rohkaisemana.

Velan markkinointi on kasvanut. Männävuosina ainoa tapa saada lainaa oli pankeista ja pankit velvoitettiin selvittämään lainanottajan kyky maksaa laina takaisin. Pankkilainojen lainsäädäntö ei vain turvannut pankkien kykyä saada myöntämänsä lainat takaisin, mutta esti myös lainaajia ylivelkaantumasta liiallisten lainojen takia. Suomalainen mentaliteetti ei pitänyt ajatuksesta varojensa yli elämisestä, mutta systemaattinen kulutusyhteiskunnan markkinointi on tehnyt tästä taipumuksesta entisen.

Tarve

Kuvittele että rahasi ovat kokonaan loppu. Sinulla ei siis ole senttiäkään rahaa eikä mitään omaisuutta jota voisit muuttaa rahaksi. Kelan luukulta saatat saada kyllä rahaa, mutta siinä menee. Täytyy täyttää lomakkeita ja tehdä selvityksiä. Sinun ja lapsesi pitäisi kuitenkin saada syödä tänäänkin.

Kuulostaako mahdottomalta, miten kukaan olisi niin vastuuton että päästäisi taloutensa tuohon tilaan, eikä reagoisi aiemmin? Helposti, kyseinen konkurssi ei tarvitse kuin yhden tai kaksi odottamatonta taloudellista iskua ja henkilökohtainen talous romahtaa.

Tukimekanismit - joilla oli tarkoitus elää työn menetyksen tai muiden elämän kolhujen osuessa - eivät enää ole riittäviä. Osa näistä mekanismeista on suoranaisesti tuhottu, kuten on tapahtunut Suomen julkiselle terveydenhuoltojärjestelmälle (joka toimii vain äkillisten hengenvaarojen kohdalla), tai niitä ei ole päivitetty vastaamaan esimerkiksi elinkulujen kasvua. Monien tukimekanismien eteen on myös kasattu esteitä, kuten monimutkaisia hakuprosesseja ja vaatimuksia joita on hankala täyttää. Masennuksesta kärsivä varaton lamaantuu näiden vaateiden edessä ja kääntyy helposti yksinkertaisemman vaihtoehdon puoleen.

Emme siis enää välttämättä saa hädän hetkellä perustarpeitamme yhteiskunnan tukimekanismien kautta ja jos oma lähipiiri ei kykene (tai halua) auttaa, on yksilö nopeasti tyhjän päällä. Lainan otto helpottaa hetken, mutta sitten tulee seuraava kuu ja jälleen tarvitaan rahaa. Jos tuloja ei ole jostain ilmestynyt, täytyy vanha laina korjata uudella ja tietysti rahaa tarvitaan jälleen elämiseen.

------

Pikavippeihin ollaan puututtu kovalla kädellä ja hyvä niin. Pikavippien saatavuutta yöaikaan on rajoitettu ja muitakin toimia ollaan kaavailtu. Pikavipit ovat tässä tosin hieman syntipukin asemassa. Pikavipit toki voivat ajaa yksilön konkurssiin, mutta ne eivät ole läheskään niin suuri ongelma kuin muut "tutummat" velan muodot.

Lainaan Helsingin Sanomia:
Suurin osa eli lähes 80 prosenttia perintään menneistä veloista ovat muita tili- ja kertaluottoja sekä rahoitusyhtiösaatavia. Niiden määrä kasvoi viime vuonna 28 prosenttia.
Perinteinen luottokortti on siis paljon pahempi ongelma kuin pikavippi. En sinällään vastusta luottokortteja, käytän niitä itsekin. Kuitenkin kuluttajien opettaminen vastuuttomiksi kuluttajiksi jotta he käyttäisivät korttia yli varojensa on täysin vastuutonta. Yhdysvaltainen kansalainen on tosiasiallisesti köyhempi kuin keskiverto kiinalainen kiitos heidän massiivisten velkamääriensä ja tämä velka kohoaa pitkälti keinotekoisesti luodusta kuluttamisen kulttuurista. Ostetaan tavaroita joita emme tarvitse ja joihin ei oikeasti ole varaa.

Ehkä noin vuosi sitten esittelemäni Ostopäätöksen kaksi kysymystä tai jotain sen kaltaista pitäisi olla mukana jo peruskouluopetuksessa.

2 kommenttia:

  1. Toi lainaus HS:stä viittaa nähdäkseni myös kaikenlaisiin osamaksusopimuksiin. Tililuotto ja rahoitusyhtiösaatavat voi mun tietääkseni molemmat viitata, joko luottokorttiin tai osamaksusopimuksiin.

    Mä veikkaisin, että maksuhäiriöiden kasvu liittyy enemmän näihin osamaksusopimuksiin. Ne on ainakin näin perstuntumalta lisääntyneet paljon lähiaikoina. Luottokortit on kuitenkin vanha juttu jo, mutta toki niitäkään ei kaikki osaa käyttää ja ehkä niitäkin on nykyään useammalla.

    VastaaPoista
    Vastaukset
    1. Olet täysin oikeassa. Kirjoittaessani artikkelia minulla oli "olo" että olin maininnut myös osamaksut ja sen kaltaiset, mutta ilmeisesti olin vain ajatellut sitä enkä sitten manifestoinut sitä tekstiin. Kiitän nöyrimmin korjauksesta ja korjaan.

      Poista

Jätä kommenttisi ja mielipiteesi. Debaatti on tervetullutta ja otan mielelläni vastaan eriävät mielipiteet. Jos huomaat asiavirheitä tai huteja teksteissäni, otan mielelläni vastaan huomautuksia. Haluan tietää jos jokin sanomani on suoraan väärin, sillä mielestäni on parempi saada osoitus virheellisyydestään ja korjata asia kuin jäädä tyhmäksi.

Sensurointia en harrasta muuten kuin roskapostin ja mainosten kanssa. Täydet asiattomuudet saavat olla aika asiattomia ennen kuin ne joutuvat poistolistalle, mutta jankkaaminen ja puhdas haukkuminen saattaa herättää poistovasaran päiväuniltaan.

Niin ja hengitäthän syvään ennen kommentointia. Yritetään pitää keskustelu asiallisena, yritetään ymmärtää miten mielipide-eroja voi olla ja yritetään olla alentumatta nimittelyyn ja lapsellisuuteen.